신용점수 올리는 법:신용 카드를 현명하게 사용하는 5가지 전략

신용 점수는 단순히 대출을 받을 때만 필요한 것이 아닙니다. 아파트 관리비나 보험료 할인, 심지어 취업이나 전세 계약 시에도 금융 생활의 성실도를 보여주는 중요한 지표입니다. 특히 신용카드는 잘못 사용하면 점수를 깎아 먹는 주범이 되지만, 현명하게 관리하면 신용 점수를 가장 빠르게 올릴 수 있는 효자 금융 상품이 될 수 있습니다. 지금부터 신용 점수의 중요성을 명확히 짚어보고, 신용카드를 사용하여 안정적으로 신용 점수를 관리하고 높이는 5가지 핵심 습관을 구체적으로 알려드립니다.

신용점수 올리는 법:신용 카드를 현명하게 사용하는 5가지 전략

목차

1. 신용 점수의 중요성: 왜 높게 관리해야 하는가?
   • 1.1. 신용 점수가 대출 금리에 미치는 영향
   • 1.2. 신용 점수의 평가 기준 3가지
2. 신용카드를 활용하여 점수 올리는 5가지 핵심 습관
   • 2.1. 첫 번째 습관: 결제 대금은 무조건 연체 없이 납부
   • 2.2. 두 번째 습관: 이용 한도액의 30% 이내만 사용
   • 2.3. 세 번째 습관: 현금서비스(단기 카드대출)는 절대 사용 금지
   • 2.4. 네 번째 습관: 체크카드와 병행하며 꾸준히 사용
   • 2.5. 다섯 번째 습관: 오래된 카드는 유지하고 불필요한 카드는 정리
3. 신용 점수 무료로 조회하고 관리하는 3가지 방법
4. 자주 묻는 질문 (FAQ) 

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1. 신용 점수의 중요성: 왜 높게 관리해야 하는가?

1.1. 신용 점수가 대출 금리에 미치는 영향

신용 점수는 금융 기관이 개인의 돈을 빌려줄 때 '이 사람이 돈을 잘 갚을까?'를 판단하는 기준입니다. 신용 점수가 높으면 대출 심사를 쉽게 통과할 수 있을 뿐만 아니라, 같은 금액을 빌리더라도 훨씬 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다. 장기 대출의 경우, 금리 1~2%p 차이가 수백만 원에서 수천만 원의 이자 차이로 이어지기 때문에 신용 점수 관리는 곧 절약과 직결됩니다.

1.2. 신용 점수의 평가 기준 3가지

신용 평가사(NICE, KCB 등)가 신용 점수를 산정할 때 가장 중요하게 보는 핵심 요소는 크게 3가지입니다.

1. 대출 상환 이력: 연체 없이 얼마나 성실하게 빚을 갚아왔는지가 가장 중요합니다. (제일 큰 비중)
2. 부채 수준: 현재 부채의 총액과 그 부채가 나의 소득 및 자산 규모 대비 얼마나 되는지를 평가합니다.
3. 신용 거래 기간: 신용카드나 대출을 얼마나 오랫동안 꾸준히 사용해 왔는지 역시 높은 비중을 차지합니다.

위의 3가지를 중점적으로 보며, 신용 평가사마다 산정점수가 다르기 때문에 각 신용 평가사의 산정점수 배점상황을 알아보시는 것도 필요합니다.

2. 신용카드를 활용하여 점수 올리는 5가지 핵심 습관

신용카드는 신용 점수 평가의 주요 요소인 신용 거래 이력을 쌓는 가장 확실한 수단입니다. 다음 5가지 핵심 습관을 지킨다면 신용 점수를 안정적으로 상승시킬 수 있습니다.

2.1. 첫 번째 습관: 결제 대금은 무조건 연체 없이 납부

신용 관리의 기본 중의 기본입니다. 신용카드 대금을 하루라도 연체하면 신용 점수에 치명적인 영향을 미칩니다. 납부일을 잊지 않도록 자동이체 계좌의 잔고를 항상 확인하고, 단돈 1만 원이라도 연체하지 않도록 철저하게 관리해야 합니다.

2.2. 두 번째 습관: 이용 한도액의 30 이내만 사용

신용카드를 무한정 사용하면 부채 수준이 높아져 신용 점수에 부정적 영향을 줍니다. 전문가들은 통상적으로 부여받은 신용 한도액의 30~50% 이내에서 사용하는 것을 권장합니다. 예를 들어 한도가 500만 원이라면, 월 사용액을 150만 원 미만으로 유지하는 것이 신용 점수 관리에 유리합니다.

2.3. 세 번째 습관: 현금서비스(단기 카드대출)는 절대 사용 금지

현금서비스(단기 카드대출)와 카드론(장기 카드대출)은 대출로 간주됩니다. 특히 현금서비스는 돈이 급해 현금을 사용했다는 인식을 심어주어 신용 평가에 매우 부정적으로 작용합니다. 신용 점수 상승을 목표로 한다면 이 서비스들은 절대 이용하지 않아야 합니다.

2.4. 네 번째 습관: 체크카드와 병행하며 꾸준히 사용

신용카드를 주기적으로, 꾸준히 사용하는 것이 중요합니다. 체크카드만 주로 사용하고 신용카드를 방치하는 것보다, 신용카드를 적절히 사용하고 연체 없이 갚는 이력을 쌓는 것이 신용 점수 상승에 훨씬 효과적입니다. 다만, 사용액이 한도 대비 너무 높지 않도록 체크카드와 병행하여 지출을 분산하는 지혜가 필요합니다.

2.5. 다섯 번째 습관: 오래된 카드는 유지하고 불필요한 카드는 정리

신용 점수는 신용 거래 기간을 중요하게 평가합니다. 가장 오랫동안 사용해 온 카드가 있다면 신용 이력을 증명하는 중요한 근거가 되므로 해지하지 않고 유지하는 것이 좋습니다. 반면, 최근에 여러 장 만들었거나 사용하지 않는 카드는 연체 가능성을 높일 수 있으므로 불필요하다면 정리하는 것이 좋습니다.

3. 신용 점수 무료로 조회하고 관리하는 3가지 방법

신용 점수를 주기적으로 확인하고 관리하는 것만으로도 연체 위험을 줄일 수 있습니다. 다음 3가지 방법을 활용해 보세요.

1. 나이스(NICE) 및 올크레딧(KCB) 무료 조회: 신용 평가사의 공식 앱이나 웹사이트에서 1년에 수회씩 자신의 신용 점수를 무료로 조회할 수 있습니다.
2. 금융사 앱 활용: 토스, 카카오뱅크, 네이버페이 등 많은 핀테크 및 금융사 앱에서도 신용 점수 무료 조회를 상시 제공합니다.
3. 비금융 정보 제출: 통신요금, 공과금, 아파트 관리비 등의 납부 내역을 신용 평가사에 제출하면 성실한 납부 기록으로 인정되어 신용 점수 상승에 도움을 받을 수 있습니다. 일정 기간이 지나서 통신요금 등의 납부내역이 쌓이면 새로운 내역을 신용 평가사에 제출하여 신용 점수를 올릴 수 있습니다.

4. 자주 묻는 질문 (FAQ) 

Q1: 신용카드를  전혀 안 쓰는 것이 신용 점수에 더 좋은가요?

A: 그렇지 않습니다. 신용 거래 이력이 아예 없으면 신용 점수를 산정할 근거가 부족해 비금융거래자로 분류되어 점수가 낮게 책정되거나 대출 심사 시 불이익을 받을 수 있습니다. 적절한 신용카드 사용은 필수입니다.

 

Q2: 카드 할부 거래는 신용 점수에 악영향을 주나요?

A: 아닙니다. 할부 거래 자체가 신용 점수를 직접적으로 떨어뜨리지는 않습니다. 다만, 할부가 늘어나면 전체 부채 수준이 높아진다고 평가될 수 있으므로, 잦은 고액 할부는 피하는 것이 좋습니다.

 

Q3: 여러 금융기관에 대출 문의를 하면 신용 점수가 떨어지나요?

A: 과거에는 대출 문의만으로도 점수가 하락했지만, 2011년 이후에는 단순 조회는 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 다만 실제로 대출을 많이 받으면 부채 수준 증가로 인해 점수가 하락합니다.

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본 내용은 참고 정보이며, 신용 점수 산정 기준은 각 신용 평가사 및 금융기관의 정책에 따라 변경될 수 있습니다. 모든 금융 거래는 반드시 본인 책임 하에 신중하게 이루어져야 합니다.